Remboursements anticipés sur hypothèque

Le remboursement par anticipation d'une hypothèque peut s'avérer très profitable. En effet, lorsque vous remboursez une partie du capital, cela affecte directement le montant d'intérêt à verser sur le prêt total.

De plus, vous pourrez réduire le nombre d'années pour la durée d'amortissement de votre prêt hypothécaire.

 

Mais tout d'abord qu'est-ce que le remboursement par anticipation?
Un remboursement anticipé est une opération qui consiste à rembourser tout ou une partie du capital emprunté avant l'échéance de votre prêt. Le remboursement anticipé se présente le plus souvent dans le cas de revente d'une propriété ou suite à une importante rentrée d'argent.

Est-ce qu'une pénalité est appliquée?
Sachez qu'une pénalité de 0 à 3% du capital restant dû sera exigée si vous remboursez plus du maximum permis dans votre contrat de prêt hypothécaire. Bien que cette pénalité soit souvent nulle pour les prêts à taux révisable elle peut être importante pour les prêts à taux fixe.

Aussi, sachez que vous ne paierez pas de pénalités de remboursement anticipé si le remboursement est contraint, c'est-à-dire s'il est effectué suite :

• au décès de l'emprunteur ou de son conjoint,

• à un changement du lieu de travail de l'emprunteur ou de son conjoint (ou du co-emprunteur),

• à la cessation forcée de l'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint.

Combien puis-je rembourser par anticipation sans être pénalisé?
Cela dépend de votre contrat de prêt. Cependant sachez que la plupart des banques vous offre la possibilité de rembourser votre propriété plus rapidement. Certaines  permettent de rembourser par anticipation un montant annuel équivalent à 15% du montant de capital restant, d'autres des montants fixes et ce sans pénalité.

Un exemple:
Prêt : 150 000 $
Taux fixe : 7%
Amortis sur : 30 ans
Nombre de versements annuels : 12
Remboursements mensuels :  993.93  pendant 360 mois
(les premiers mois vous payez 870 $ en intérêts et seulement 123.93 $ sur le capital)

Coût de l'intérêt sur la période de 30 ans :  207 813.87 $ !!!

Maintenant supposons une entrée d'argent de l'ordre de 15000 $ à la 10 ième année et que vous décidiez de verser 10000 $ en guise de remboursement anticipé.

Montant du prêt restant avant le versement anticipé : 128 597.20 $
Moins remboursement anticipé de 10 000 $ = 118 597 $
Taux fixe : 7%
Amortis sur : 20 ans
Nombre de versements annuels : 12
Remboursements mensuels :  916.64  pendant 240 mois restants
(les premiers mois vous payez 687.86 $ en intérêts et 228.77$ sur le capital)

Coût de l'intérêt sur la période restante :  101 395 $

Un remboursement anticipé de 10 000 $ vous aura fait sauvé près de 100 000 $
AQD considère que de ne pas investir le 10 000 $ comme remboursement anticipé serait de l'argent qui dort !

Vous n'obtiendrez jamais un tel rendement en plaçant votre argent à la banque.  En plus, vous risquez de dépenser sans vous en rendre compte.

Conseil
Si vous avez une rentrée d'argent imprévue, par exemple un héritage comme dans l'exemple ci-dessus, .pensez à faire quelques remboursements anticipés dans les années qui viennent. Versez le maximum annuel permis tel que stipulé dans votre contrat hypothécaire.  Imaginez le montant d'intérêts économisé si vous procédez avec des remboursements anticipés. Il s'agit réellement d'Argent qui dort et vous devriez en profiter !

Voir aussi comment la fréquence des paiements sur votre hypothèque peut être bénéfique pour votre portefeuille.